Como bien se conoce, América Latina es bastante diversa en cuanto a términos de desarrollo tecnológico. Por lo que debemos mencionar que algunos países se encuentran a la vanguardia en cuanto a innovación y adopción tecnológica nos referimos, mientras que por otro lado, otros enfrentan grandes desafíos. Las transferencias 3.0 y el QR en Argentina, PIX en Brasil, así como el modelo de cuatro partes en Chile, Tap to Phone en Perú, e incluso, los dispositivos como mPOS así como los SmartPOS en Colombia, México y Paraguay, son algunos de los medios, así como también tecnologías de pago que se encuentran presentes en el territorio.
Es importante señalar que ningún proceso es igual y menos en sistemas de pagos digitales, en donde influyen diversidad de aspectos como por ejemplo; tecnológicos, impositivos, sociales, regulatorios así como también de usos y costumbres.
Los mejores detalles acerca de los pagos digitales
Según ha comentado Arturo Ramos, Business Head de Región Andina de Geopagos, en cuanto a la infraestructura de aceptación de pagos de Latam, la región se posiciona como uno de los más destacados del crecimiento de los pagos digitales, así como también de las compras en línea. Al mismo tiempo que manifestó que son diversas las personas que se volcaron de forma masiva a los pagos con tarjeta, así como con QR o incluso, con transferencias.
Asimismo, se debe mencionar que según ha destacado American Market Intelligence (AMI) 2023, se trata del primer año en que Latinoamérica presenta una menor proporción de efectivo y una mayor proporción de pagos digitales en todo el ecosistema de pagos, en donde se incluye también ecommerce y retail. Según datos, el efectivo representa tan solo un 45% de los pagos de retail en las primordiales economías de Latam hoy en día, (en comparación con el 70% que representaban en el año de 2020). Si sacamos a Brasil, hay que dejar claro que el efectivo en el resto de América Latina, aun domina un 53%.
Según manifestó Arturo Ramos de Geopagos, las opciones digitales para poder aceptar pagos que se sumaron en los últimos tiempos, consiguieron democratizar el comercio, al mismo tiempo que lograron optimizar las finanzas de; no solo pequeños emprendedores, sino también de medianos emprendedores a partir del crecimiento en sus ventas. Es necesario dejar claro que, incluso resaltó que en cada país de la región, se desarrolló un proceso diferente para poder enfrentar un desafío común el cual se trató de; reemplazar la utilización del efectivo.
- En México, quien posee la principal economía mundial de habla hispana, durante décadas, el efectivo fue siempre el pago de mayor confianza para la población mexicana, pero, según AMI, aunque el efectivo sigue manteniéndose como el primordial medio de pago con un 66%, (que bajo en comparación con el 2021 que era de 90%), también hay que señalar que las tarjetas poseen un 26% y un 8% los medios pagos alternativos. Según se conoce, el quiebre lo provocó el aumento de las terminales POS de aceptación de pagos, en donde se incluyen tanto los mPOS mencionados al inicio del artículo, como también los SmartPOS.
- En otros países como por ejemplo Brasil, en el año de 2020, el Banco Central de ese país, estrenó PIX, el cual se trata de un sistema de pago en tiempo real que logro en poco tiempo cerrar el 2022 con más de 24 mil millones de transacciones, por lo que logró convertirse en el primordial medio de pago de Brasil.
- En Argentina aunque el efectivo sigue contando con una enérgica presencia, hay que destacar que las fintechs disruptivas, así como las novedosas iniciativas de los bancos, lograron ampliar las posibilidades de pago para los argentinos. Incitado por el Banco Central se implementó la “transferencia 3.0” la cual permite las transferencias entre los actores del ecosistema financiero reemplazando así, en mayor medida a transacciones en billetes o incluso, con cheques físicos.
- En el caso de Colombia, también el efectivo sigue posicionándose como el preferido, sin embargo, actualmente, se ha estado presentando un creciente interés por los pagos digitales. Según información suministrada por el Banco de la República, las transferencias electrónicas aumentaron, pasaron de estar en 2019 con un 2.7% a crecer hasta el 12.6% en el año 2022. Según se ha podido conocer, se busca seguir aumentando este fenómeno a partir de la iniciativa que impulsa el Banco con la elaboración de un “Sistema de Pagos Inmediatos” y de la que alienta a la Superintendencia Financiera de Colombia para poder lograr que las billeteras digitales de Colombia, así como las aplicaciones bancarias sean interoperables mediante el código QR. Asimismo, se debe mencionar que Colombia se ha posicionado como un referente en el sector de las Fintechs en Latinoamérica, únicamente lo supera México y Brasil.
- En cuanto a Perú se debe mencionar que la rápida digitalización del mercado de pagos es gracias a varios aspectos entre ellos, la tecnología “Tap To Phone”, la cual convierte un Smartphone en una terminal de pagos para poder permitir tarjetas de débito, así como también de crédito. Según datos, se ha conocido que aproximadamente el 50% de transacciones de visa en el territorio se llevan a cabo sin contacto, tanto en dispositivos móviles como también en los terminales POS.
- Chile es uno de los mercados con mayor índice de bancarización, así como penetración de los pagos digitales. Cabe acotar que según se pudo conocer, la nueva ley fintechs, así como la regularización del modelo de cuatro partes en el año de 2021, logró revolucionar el ecosistema, al mismo tiempo que permitió que más jugadores brindarán opciones de aceptación de pagos a los pequeños comercios, así como emprendedores, e incluso, consiguió impulsar la competencia y la adopción de soluciones de pagos móviles así como también contactless lo que ha conseguido ser sumamente beneficioso.
- Paraguay por su parte, tuvo una caída de la utilización del efectivo debido a entre otras cosas, dos tecnologías, las cuales son; la diseminación de POS y las transferencias digitales. Es importante señalar que desde los últimos tiempos, se consiguieron contabilizar 29,1 millones de transacciones las cuales fueron llevadas a cabo mediante tarjetas de crédito de las que hay que señalar que un poco más del 90% pertenecen a las compras realizadas con POS. Asimismo, es necesario dejar claro también que durante el último año, se habían llevado a cabo tan solo 21,5 millones de operaciones con lo que ellos llaman “plásticos” entre las compras con POS y las de internet, por lo cual, se logra evidenciar una diversificación interanual de aproximadamente 35% puntualizada el año pasado.
